연금저축 IRP 차이, 장단점, 세액공제, 수수료
혹시 IRP와 연금저축 중 어떤 것을 선택해야 할지 고민하고 계신다면, 이 포스팅을 통해 결정하실 수 있습니다. IRP와 연금저축은 모두 노후 준비를 위한 금융 상품으로 기본적으로는 비슷한 목적을 가지고 있지만, 몇 가지 중요한 차이점과 장단점이 있습니다.
1. 연금저축 vs IRP 차이
| 구분 | 연금저축 | IRP |
| 가입자격 | 모든사람 | 근로소득자, 자영업자 |
| 납입한도 | 연 1,800만원 | |
| 세액공제한도 | 400만원 | 700만원 |
| 세액공제율 | 연간 납입액의 13.2% ~ 16.5% | |
| 연금수령조건 | 55세 이상, 가입 5년 이상 | |
| 연금수령 시 세금 | 연금소득세(3.3% ~ 5.5%) | |
| 연금외 수령 시 세금 | 기타소득세 16.5% | |
| 상품운용 | 해당 금융사의 상품 | 여러 금융사의 상품 교차 |
| 상품제한 | 없음 | 주식형 자산 등에 70%까지만 가능 |
| 담보대출 | 가능 | 불가능 |
2. 연금저축 vs IRP 장단점
첫째, 가입 대상이 다릅니다. IRP는 소득이 있는 사람만 가입할 수 있는데 반해, 연금저축은 대한민국 국민이라면 누구나 가입할 수 있습니다. 그래서 소득이 없는 주부나 어린아이도 연금저축을 개설할 수 있습니다. 예를 들어, 자녀에게 나중에 증여할 목적으로 펀드 투자를 하고 싶다면, 자녀 명의로 연금저축을 만드는 것이 가능합니다.
둘째, 세액공제 한도가 다릅니다. IRP와 연금저축 모두 합쳐서 1년에 최대 1800만 원을 납입할 수 있지만, 세액공제 한도는 다릅니다. IRP는 연 납입금의 최대 700만 원까지 세액공제를 받을 수 있고, 연금저축은 최대 400만 원까지 가능합니다. 이미 연금저축에 400만 원을 넣고 있다면, IRP에 300만 원을 추가하면 최대 세제 혜택을 누릴 수 있습니다. 하지만 복잡한 게 싫다면 IRP 계좌 하나만 만들어 연 700만 원을 관리하는 것도 좋은 방법입니다.
셋째, 운용 상품과 주식형 자산 투자 비중이 다릅니다. IRP는 여러 금융기관의 상품을 공유하는 계좌로, 원금 보장이 되는 예금부터 ETF 등 다양한 투자 상품에 접근할 수 있습니다. 반면 연금저축은 가입한 금융사의 연금펀드와 ETF만 운용할 수 있습니다. 특히 IRP는 주식형 자산에 70%까지 투자할 수 있지만, 연금저축은 100%까지 가능하다는 점도 차별화된 부분입니다.
마지막으로, 수수료에 대한 차이도 있습니다. IRP는 가입하는 금융기관에 따라 0.2%에서 0.5%의 수수료가 발생할 수 있습니다. 최근에는 증권사의 IRP 수수료가 상대적으로 저렴해지는 추세입니다. 은행이나 보험사보다는 증권사를 비교해서 알아보시면 추가 납입 원금에 대해 무료 수수료 혜택을 제공하는 곳도 있습니다.
3. 마무리
그렇다면 IRP와 연금저축 중 무엇이 더 나은 선택일까요? 여러분의 투자 성향에 따라 달라질 수 있습니다. 안정적인 노후 자금을 원하고 원금 보장형 상품 비중을 높이고 싶다면 IRP가 좋습니다. 반면, 수수료를 피하고 공격적으로 주식에 투자하며 높은 수익률을 추구하고 싶다면 연금저축이 더 적합할 것입니다. 결국, 무엇을 선택하든 노후 준비를 한다는 것이 가장 중요합니다. 개인의 투자 성향과 필요에 따라 알맞은 상품을 선택하시길 바랍니다.
